Finance — 15 mars 2013

 

Que ce soit pour l’achat d’une maison, d’une voiture ou tout simplement faire la rénovation de votre appartement, il est essentiel d’obtenir un bon prêt auprès de la banque ou d’une agence spécialisé.

Bien constituer son dossier de prêt immobilier

Pour bien se constituer son dossier de prêt immobilier, il est essentiel de se poser quelques petites questions :

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  • Est-ce que vous avez une situation stable (avec ou sans votre partenaire) ?
  • Gagnez-vous suffisamment d’argent seul ou à deux pour faire l’emprunt que vous souhaiteriez ?
  • En calculant les différents frais qui s’ajoutent à votre loyer, pourriez-vous subvenir à vos différents besoins ?
  • Combien d’apports personnels puis-je apporter à mon projet ? (comptez minimum 10 %)
  • Aurais-je la possibilité de rembourser mon prêt immobilier pour réduire mes années d’intérêts ?
  • Me suis-je assez bien renseigné sur les différentes banques et courtiers pour faire ma demande ?
  • Disposez-vous de tous les documents nécessaires pour monter votre dossier ? (vos 3 dernières fiches de paies, avoir un garant solidaire? votre dernier avis d’imposition ou encore votre situation matrimoniale)

S’adresser aux bons organismes de crédit

Évidemment, il faudra s’armer de patience, car passer auprès des banques nécessitera plusieurs semaines (parfois jusqu’à 3 à 4 semaines avant d’avoir un rendez-vous) contre 1 à 2 semaines en passant par un courtier.

En effet il est fortement conseillé de passer par un courtier, car celui-ci bénéficie auprès des banques d’une forte notoriété tandis que si vous passez vous même par les services d’une banque, il sera clairement plus difficile d’avoir le crédit que vous souhaiteriez.

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Par exemple, un courtier pourra vous aider dans votre démarche et vous optimisera votre prêt et j’ai un exemple très sympa à vous montrer :

  • Imaginez qu’en passant par la banque vous arrivez à contracté 220 000 € de prêt sur 20 ans à un taux de 4 % (hors assurance) soit des échéances de 1 333,15 € par mois, vous aurez donc des intérêts de : 99 958,50 € sur 20 ans !
  • Maintenant, imaginez que vous décidez de faire 2 prêts différents auprès de 2 organismes, savez-vous qu’en fonction du montant de votre prêt et de sa durée, le taux est plus bas ? Voici un exemple en image :

 

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Sur votre premier prêt de 120 000 €, ce sera alors 41 169,70 € d’intérêt à un taux de 3,10 % (c’est le taux sur 20 ans pour un emprunt de 120 000 €, le taux est plus bas, car la somme est plus basse aussi et c’est en fonction des taux en vigueur en ce moment).

Sur votre deuxième  prêt de 100 000 €, ce sera alors 22 151,99 € d’intérêt à un taux de 2,75 % (c’est le taux sur 15 ans pour un emprunt de 100 000 €).

  • Constat avec la banque : 99 958,50 € d’intérêt sur 20 ans à un taux de 4 % (hors assurance) pour un emprunt de 220 000 €
  • Constat avec un courtier : 63 321 € d’intérêt sur 20 ans à un taux de 3,10 % et 2,75 % pour un double emprunt (hors assurance) pour un emprunt de 220 000 €

C’est donc plus de 35 000 € d’économiser !

Et l’hypothèque dans tout ça, ça donne quoi ? Au Canada, les agences hypothécaires sont très en vogue puisque le concept de l’hypothèque réside dans le fait que le prêteur (qui est la banque) est votre garant et à la fois le propriétaire jusqu’à que vous avez remboursé en totalité le montant de votre bien immobilier.

 

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Vous retrouverez toutes mes techniques pour apprendre à économiser, à dépenser moins aux quotidiens à travers les différentes catégories. La plupart des articles font références à mes techniques pour économiser, mais aussi sur l'expérience des plus grands économes que je connaisse.

(4) Readers Comments

  1. L’ancienneté dans la banque est un autre facteur important, qui influe sur la possibilité de renégocier le contrat quand sa situation financière change (s’améliore en l’occurrence)
    Encore qu’avec le choix de banque qu’on a désormais, on peut plus facilement faire pression. Et là dans ton exemple avec le courtier, je savais que l’écart est important, mais là c’est carrément du 2/3… Je suis scié

  2. Emprunter de l’argent n’est pas une mince affaire, merci pour ce dossier.

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